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家住贵州清镇市农村的李萌，大学毕业后远赴上海打工。尽管收入并不令人乐观，但他每个月都会从有限的薪酬里拿出300元，以偿还当初工行贷给他的国家助学贷款。如果手头一时周转不开，他找朋友借钱也要及时还款。他说，5年前要不是国家助学贷款雪中送炭伸出援助的手，他早就因经济困难而辍学了，欠债还钱感恩图报天经地义。

截止到目前，贵州已累计有9万多人获得总额为2.78亿元的助学贷款，助学贷款为贵州山区贫困大学生顺利完成学业消除了后顾之忧。

作为国家助学贷款项目开展得最好的省份之一，这个省放贷工作和还贷工作进入良性循环，连续几年没有一个大学生因家庭困难而辍学；同时，大学生还贷比例高居全国首位，呈现出学生、银行、高校和社会多赢的格局。

“零违约率”是怎样创造的？

贵州大学生贫困面占在校生人数的30%以上。2004年6月，国家助学贷款新规定出台，秋季新生入学时，许多省区因未能与新规定衔接而暂停。贵州省政府连夜召开会议研究部署，1个月内率先出台贯彻实施细则，并开通“绿色通道”，使全省7000多名贫困学生顺利获得助学贷款入学。

来自贵州省国家助学贷款办公室的数据显示，近3年来，全省获贷学生占在校生比例达到12%以上，约为全国平均水平的2倍；2004年，全省获贷学生人数首次突破2万人，获贷学生占在校生比例达到12.3%；2005年，放贷工作再创新高，获贷学生达到2.9万余人，占在校生比例达到15.11%，获贷学生占申请人数的比例在90%以上。

与此相应的是，学生还贷工作呈现可喜局面。截止到2005年底，按照贷款当年“毕业后四年还清”的政策规定，全省共有379名毕业生须还清贷款本息，目前已有367名学生如期还清全部贷款，累计金额96万余元，人数违约率和金额违约率仅为3.17%和2.6%，违约率远远低于国际上15%的水平。贵阳中医学院、贵州民族学院等大多数高校基本实现了“零违约率”。

“烫手山芋”如何成了“香饽饽”？

据贵州省国家助学贷款办主任周忆江介绍说，2002年初，助学贷款发放举步维艰，全省有一半以上的高校不能与银行达成合作协议，工作无法开展。银行视助学贷款为“烫手山芋”，不仅笔数多、工作量大，且潜在风险大，获利不多，因此贷款的门槛非常高，获得贷款的学生很少。

为降低银行普遍担心的贷款风险和还款违约率，提高经办银行的积极性，贵州省政府制定了实施细则和实施办法，按照“方便贷款、防范风险”的原则，理清财政、高校、学生和银行之间的责任。其中要求校方主动承担起贷款管理的相关责任，时刻跟踪贷款学生的情况，采取多种方式加强对学生的诚信教育，帮助银行催收贷款。

据贵阳中医学院资助办主任杨弘介绍，学校还要寄信将批贷情况通报学生家里，让家庭了解并促使学生贷款用于学业；贷中每学期还跟踪使用情况；贷后建立就业信息档案，要求学生每年定期与校方联系。去年有几个学生到期未还款，资助办专程找到学生所在乡镇政府，设法联系上学生并让他们还了款，令银行感动不已。贵州民族学院贷款办的龙尧老师曾亲自审掉了好几个不符合条件的申请学生，其中一个买了手机还来申请贷款的学生不仅被他当面批评，还以此作为典型，现场对200多名正申请贷款的学生作了诚信教育。

政府还鼓励学校与银行签订全面的银校合作协议，学校开户行可优先选择经办银行，从学校收入存款、基建贷款等业务中也确保银行利益。各商业银行从开办国家助学贷款业务中看到了可观的利润空间，竞相通过招投标方式与高校签订合作协议。目前，全省共有21所高校与银行达成银校全面合作协议，已获得国家助学贷款利息1300余万元。

在银行合作协议中，中标银行所报的风险补偿金为全国最低，均在贷款总额的3%至5%以内，远远低于全国15%的水平。仅此一项，每年就可为财政及高校节约数千万元的支出。而通过助学贷款，高校还极大地减少了学生欠费现象，保证了正常的教学秩序。

生源地贷款难题如何破解？

贵州还率先结合实际出台生源地国家助学贷款政策，用以支持当年考入省内外普通高校的贵州籍贫困学生上学。由申请贷款的学生所在地商业银行负责发放和管理贷款，银行既快又准确地掌握贷款学生家庭真实经济状况，更有利于控制风险方便贷款，贷款成本也随之降低了。

这项好政策在执行中却遇到了新问题，效果大打折扣。许多贫困大学生来自农村家庭，此时一些商业银行机构纷纷撤离农村市场，办理生源地贷款业务障碍重重。

针对这种状况，贵州省结合实际选择在农村有着庞大网络和基础的农村信用社作为合作对象，难题迎刃而解了。按政策，学生家庭所在地信用社以每生不超过6000元的标准一次性发放，以帮助贫困生获得必需的路费、学费和其他入学有关费用，保证其出得了门，入得了学。2004年，贵州籍贫困新生共有2156人获得生源地贷款，发放金额超过1170万元；2005年全省共有1795人获得生源地贷款，获贷金额771万余元，人均获得4300元。

贵州国家助学贷款办公室主任周忆江深有体会地说，在一些地方助学贷款工作举步维艰的情况下，贵州这些成绩的取得，主要是得益于各方面的重视和深入细致、实事求是的工作作风，只要真正建立切实合理的放贷机制，就能得到学生、银行、高校和社会的欢迎和支持。

相关评论

[助学贷款违约生的无奈向谁转嫁] 试图通过单纯的威慑手段，来解决助学贷款还款工作，表面看，是一种无奈之举，往深里说，涉及一个风险的转嫁问题。为规避金融业务的风险，银行向学校施压，是一种无奈。学校为了继续争取助学贷款，鼓动银行向学生施压，看上去也是一种无奈。但问题是，为什么金融业务的风险和教育高收费的风险，最后都要转嫁到学生头上？

[助学贷款是否应当“去商业化”] 美国20世纪80年代学生贷款拖欠率不断上升，联邦政府为此背负了沉重的经济包袱。通过几年的努力，美国国家担保学生贷款拖欠率由过去的20％下降到目前的6％左右。美国大学生每3个人中就有两个人是靠贷款上大学的。“助学贷款的风险在世界各国普遍存在，而且这些风险又是社会必须承担的责任。”

[助学贷款“违约生曝光”要慎行] 国家助学贷款的资助对象大多为家庭贫困学生，这类学生家庭经济困难，无力支付在高校求学期间的学费和生活费。国家助学贷款只是资助其完成学业，并不能使其“富”起来。在目前就业形势紧张的情况下，高校毕业并不能保证马上找到工作。

[助学贷款应该符合“穷人的经济学”] 目前的助学贷款政策也暴露出不符合“穷人的经济学”的弱点。助学贷款面对的是贫困学生，这些学生走上社会之后，并不见得马上就能找到合适的工作并具备还贷能力，要求他们在毕业后四到五年的时间里以等额方式还清贷款本息，这样的条款是相当苛刻的。借鉴国外的成功经验，我国的助学贷款也应建立更加灵活的还贷方式，如延长还贷期限、增加减免机会、允许申请延期等，只有如此，才能化解贷与还之间的尖锐矛盾，降低拖欠的比例，减小银行所承担的风险。